Como comparar propostas de empréstimo pessoal: roteiro com planilha e critérios
Passo a passo para comparar propostas de empréstimo pessoal pelo CET, valor líquido, total pago e regras de contrato, com tabela pronta para preencher.
Para comparar propostas de empréstimo pessoal de forma justa, coloque todas na mesma base: mesmo valor líquido recebido, mesmo prazo e mesma data de primeiro vencimento. Depois, compare o CET (mensal e anual), o valor total a pagar e as regras do contrato (quitação antecipada, seguro, atraso). A menor parcela ou a menor taxa de juros isoladas não indicam a melhor proposta. Com uma tabela simples de seis colunas e as calculadoras deste site, você consegue decidir em menos de meia hora.
Passo 1: padronize o pedido
Antes de pedir simulações, defina:
- Valor líquido que você precisa receber na conta. Se você precisa de R$ 6.000, peça propostas que entreguem esse valor, e não "R$ 6.000 contratados" (que podem virar menos após custos).
- Prazo em meses que cabe no seu orçamento.
- Parcela máxima que você pode pagar sem sufocar o orçamento.
Pedir propostas com parâmetros diferentes torna a comparação enganosa.
Passo 2: peça os mesmos dados de cada instituição
Para cada proposta, anote:
| Dado | Por que importa |
|---|---|
| Valor líquido liberado | Quanto realmente chega à conta |
| Valor contratado/financiado | Base dos juros |
| Número e valor das parcelas | Impacto no orçamento |
| Taxa de juros ao mês | Parte do custo |
| CET mensal e anual | Custo total, melhor critério de comparação |
| Valor total a pagar | Soma de todas as parcelas |
| Seguro e tarifas | Itens opcionais ou embutidos |
| Regras de quitação antecipada | Flexibilidade futura |
| Data do primeiro vencimento | Afeta juros do primeiro mês |
Passo 3: faça a conta do custo extra
Calcule o custo do crédito de cada proposta:
Exemplo ilustrativo (valores fictícios) para um valor líquido de R$ 6.000 em 12 meses:
| Proposta A | Proposta B | Proposta C | |
|---|---|---|---|
| Valor líquido | R$ 6.000 | R$ 6.000 | R$ 6.000 |
| Parcela | R$ 640 | R$ 610 | R$ 625 |
| Prazo | 12 meses | 12 meses | 12 meses |
| Total a pagar | R$ 7.680 | R$ 7.320 | R$ 7.500 |
| Custo do crédito | R$ 1.680 | R$ 1.320 | R$ 1.500 |
| Observação | Sem seguro | Com seguro opcional incluso | Sem seguro |
À primeira vista, B parece melhor. Mas o seguro está incluído e é opcional: pedindo a simulação sem seguro, a conta muda e pode alterar a escolha. Esse roteiro obriga a descobrir isso.
Passo 4: confira o que está embutido
- Seguro prestamista: pergunte se é opcional e peça a simulação sem ele. Veja seguro prestamista e tarifas.
- Títulos de capitalização, assistências, cartão: produtos adicionais não pedidos.
- IOF: deve ser parecido entre instituições. Se for muito diferente, há algo a mais na conta. Veja IOF no empréstimo pessoal.
Passo 5: avalie as regras do contrato
Além do preço, compare:
- Quitação antecipada: há desconto proporcional dos juros e o processo é simples?
- Atraso: qual a multa e os juros de mora previstos?
- Vencimento: você pode escolher a data? Isso ajuda a alinhar com o recebimento do salário.
- Atendimento: a instituição tem SAC, ouvidoria e canais de contato claros?
- Reputação: verifique no consumidor.gov.br o histórico de reclamações e a resolução. Isso não substitui análise, mas ajuda.
- Autorização: confirme que a instituição é autorizada pelo Banco Central.
Passo 6: considere outras modalidades
Quem consegue acesso a consignado ou a crédito com garantia pode obter taxa menor. Confira a comparação de modalidades e o guia empréstimo pessoal ou consignado.
Passo 7: use as calculadoras
- Calculadora de parcela: teste prazos e taxas e veja o total pago.
- Calculadora de custos de contratação: veja o impacto dos encargos no valor líquido.
- Checklist antes de contratar: confira os itens finais.
Critérios de decisão
Se duas propostas tiverem CET parecido, escolha a que tiver:
- Menor valor total a pagar com o mesmo valor líquido.
- Menor exigência de produtos adicionais.
- Melhores regras de quitação antecipada.
- Atendimento mais confiável.
Se a menor opção ainda comprometer demais sua renda, reconsidere o valor ou adie a contratação.
Erros comuns
- Comparar propostas com valores líquidos diferentes.
- Escolher pela menor parcela com prazo muito maior.
- Não pedir simulação sem seguro.
- Assinar sem ler o contrato.
- Aceitar proposta de intermediários que cobram "taxa de consultoria" antes de liberar.
Quando procurar ajuda
Se os números não fecharem ou você tiver dívidas em atraso, procure orientação financeira antes de contratar. Em caso de dúvida sobre cláusulas, um advogado ou o Procon podem ajudar.
Perguntas frequentes
Quantas propostas devo comparar?
Pelo menos três, de tipos diferentes de instituição (banco tradicional, banco digital, fintech), quando possível.
Simular várias vezes prejudica meu score?
Simulações em geral não são consultas formais de crédito, mas políticas variam. Se a instituição pedir autorização para consultar o SCR, entenda quando a consulta será feita.
Devo comparar pela taxa ou pelo CET?
Pelo CET, porque ele reúne juros, impostos, tarifas e seguros embutidos.
Fontes
- Banco Central do Brasil — CET, instituições autorizadas e canais de reclamação
- Consumidor.gov.br — histórico de reclamações das empresas
